发新帖  新投票  回帖  关闭侧栏
18959个阅读者,3条回复 | 打印 | 订阅 | 收藏
隐身或者不在线

发表时间:2015-3-13 08:12

抗癌公社融资,众保模式以兴起[推荐]



张成杰 发表在 张家界论坛 华声论坛 http://bbs.voc.com.cn/forum-257-1.html


发起抗癌公社近三年后,创始人张马丁仍汲汲于“P2P互保”互联网保障模式的推广,4月28日,抗癌公社获得保监会领导对“众保”模式的肯定表态后,张马丁高兴的说,“从此可以放开手脚干了。”

  对中产阶级、尤其是低收入阶层来说,这仍是一个“大病返贫”的时代,张马丁在2011年创立众保模式的抗癌公社的前几年,母亲因患癌去世,治疗费耗尽了家中资产并四处欠债。此时,自2010年以来互联网思维已经浸淫了一代人,基于互联网信息对称性的极速完善,P2P运用到保险业成为可能。这也是抗癌公社创立的基础。

  基于P2P的众保模式实际上在风险控制、资金投入及速度上都优于社会保险和商业保险。抗癌公社作为众筹模式在垂直领域的应用,张马丁将其定位为“基于互联网和社交网络的P2P小额互相保障模式”的社区。

  “抗癌公社的运作方式是参加的每一个社员向社员中患癌者提供不超过10元钱的资助、为每个患者提供30万元的救助金。”张马丁说。这表明,成员基数越大,每个成员所需捐助金额就越小。

  他替社员算了一笔账,以假设公社有10万成员计算,按照较高的10万中有200人患癌概率(中国的概率是10万人中约有135人患癌),一位有幸与癌症无缘的社员每次捐赠为3元。

  2013年11月底,抗癌公社的每个社员都收到了一则手机短信和一封电子邮件。该邮件中,发起人张马丁呼吁社员为首个患乳腺癌的女性成员募捐,此后一周内,该社员获得了每位成员10元或以上的捐款,有的社员自愿捐款高达100元。但由于成员数较小,其最后捐款总额并不理想。

  实际上,众保模式的理论可行性甚至超出其在抗癌公社的实践和张马丁对这一概念的阐述,如其他形式的健康保险和商业保险,甚至在不同产业领域,都可得以应用,2004年于黑龙江成立的阳光农业相互保险公司即是这一模式在农业领域运用的初级版本。显然,这一模式在保险领域的探索还有无数深井可挖。

  模式突围

  4月26日,张马丁携团队自上海北上北京参加“微实会”的研讨会,为拉得天使投资做准备。期间他收到来自抗癌公社名誉顾问、上海财经大学胡景北教授的支持文章。

  在文中,已定居美国的胡景北指出了众保模式的创新:与强制性医疗保险、商业保险和慈善捐助相比,抗癌公社所代表的众保模式优势在于能够对成员提供软约束力的资金资助。

  与社会保险、商业保险相比,众保模式的“民间组织”性质浓厚。在未得到其合法定位的情况下,互保模式通过第三方支付平台操作,以P2P形式进行资金流转。并且,由于众保模式并未设置账户资金池,无抽成,也规避了非法集资和暗箱操作的风险。

  实际上,作为众保模式的原始版本,相互保险在中世纪的欧洲就以基尔特组织形式出现。而在现代,伴随着相互保险公司的出现,该模式进入企业运作状态。众保模式与相互保险的不同之处在于,由于互联网时代的信息对称,众保模式已经摈弃了预缴“保费”和因公司运营所产生的费用。

  胡景北甚至认为,众保模式是一种经济学上的创新,从投保者或捐赠者付费到投保者或受益人得益之间通常存在一个“黑箱”,无论监管好坏或强弱,只要保费不直接由投保者转到受益人,这样的黑箱总是不可避免的,而“抗癌公社的不同寻常之处是直接取消这个黑箱。”

  最近一则保监会公布的统计数据显示,2013年前6个月我国人身险赔付率22.99%,其中,寿险、健康险和意外险的赔付比率分别为22.27%、30.91%、20.33%,反观欧美和日本等保险发达国家的成熟市场,保险赔付率基本都超过100%,美国保险业的平均赔付率甚至达到200%。无可置疑,我们正处于一个因“黑箱”和以高成本获得保险保障的经济社会中。

  另一优势上,胡景北认为它避免了资金和社会资源的浪费,因其他预付保费的保险形式,存在政策约束和金融市场的内在风险,而需要巨大的管理费和运营费。众保模式基于P2P和不设资金池的形式则避免了这种浪费。

  众保模式的一大特点是建立了人与人之间的信任。胡景北说,在中国重建道德体系的今天,抗癌公社的保险方式让投保者知道具体的最终受益人,其非强制性、软约束力的投保形式,有助于社员增强同情心,并获得助人为乐的心理安慰,而获得道德重建的基石。这种模式推而广之,其社会效应也将凸显。

  走向市场

  抗癌公社上线三年后,张马丁终于决定开始它的商业化进程。在融资之前,张马丁与团队自我约法两条:不收取佣金;不从互助金中抽提成。

  其有幸也正是其不幸。抗癌公社的众保模式在国内目前绝无第二家,没有直接竞争对手,也正因此,其超前性和作为第一个吃螃蟹的痛苦也显露出来。谁能想到诺基亚公司在2001年研发出平板计算机时而无人赏识的滋味?

  且不说基于互联网P2P的众保模式,即使相对较为传统的“相互保险”,国内也鲜有问津。

  经iDoNews记者了解,墙外花开墙内凋的相互保险公司,国内目前仅黑龙江“阳光农业相互保险公司”一家。而在欧美及日本等国家、地区,传统性质的相互保险已经占据整个保险市场的一半以上份额。

  在张马丁意识到“众保”保险的法律复杂性和不确定性问题后。他决定以互联网公司形式运作“众保模式”。“如果有可能也会向相互保险公司方向发展。”他说。

  张马丁对iDoNews记者说,由于众保模式的独特设计,资金P2P由资助人直达受助人,抗癌公社没有任何资金沉淀,社员与公社也不是保险买卖关系等特点,目前并不适用于保险监管。“如果有可能也会向相互保险公司方向发展。”他说。

  今年4月初,抗癌公社以众筹项目形式在股权众筹平台“天使汇”上线。在张马丁的计划中,其盈利模式是在未来坐拥大量同样属性社员之后,通过广告,增值服务,如医疗或保险的流量、媒介服务,来达到盈利目的。

  目前抗癌公社的众保模式已获得保监会认可,张马丁正跃跃欲试,和投资人以及保险公司的合作正在洽谈当中,尽管张马丁担心众保模式被人复制的问题,巨大的市场空白和需求也在预示着资本和受众的涌入。但对大众来说,低成本并高效率的保险是人们所需要的,这种朴素保险法,或可早点到来。

  这正如张马丁对众保模式的所期望的:对健康保险传统模式予以颠覆、推进保险费率市场化,使之“人人为我,我为人人”。他说,“我们已经定下这个模式的规则,就是不从互助资金中抽成、不收会费,使得不管谁做成,都将有利于大众。”

隐身或者不在线

回复时间:2015-3-17 18:50
人人为我,我为人人

隐身或者不在线

回复时间:2015-3-19 14:26
思路不错

隐身或者不在线

回复时间:2015-3-21 17:09
谢谢您的支持

发新帖 新投票
 回帖
查看积分策略说明快速回复主题
你的用户名: 密码:   免费注册(只要30秒)


使用个人签名

(请您文明上网理性发言!并遵守相关规定
   



Processed in 0.017566 s, 8 q - 无图精简版,sitemap,