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隐身或者不在线

发表时间:2021-1-18 09:31

银行擅自变更房贷还款方式,“契约精神”哪去了



路边客 发表在 辣眼时评 华声论坛 http://bbs.voc.com.cn/forum-76-1.html


  2013年10月,南京市民蒲先生在民生银行南京分行办理了一笔117万的房贷,贷款期限为20年。当时约定按照“等额本息” 的方式进行还款。可最近,蒲先生却发现,自己还了七年多的房贷,到现在本金竟还是117万,一分都没减少。



  原来,银行在他不知情的情况下擅自变更了贷款还款方式,由合同约定的“等额本息”变为“先息后本” :先归还利息,到期后一次性归还117万本金。



  还款方式是贷款合同的核心内容,决定着双方的权利义务。蒲先生算了一笔账,如果按照当时合同约定的4.2%左右的年利率计算,20年期的房贷,“先息后本”的还款方式要比“等额本息”多还三四十万元。这是他因还款方式变更可能付出的代价。



  需要说明的一点是,两种还款方式分别适合于不同人群,并无优劣之分。“先息后本”更适合做生意、付月租等应急情况,一般不用于房贷。蒲先生对银行变更还款方式“怒不可遏”,但对于短期内缺少现金的人来说,这种变更可能求之不得。



  所以,这一事件的关键点,不在于银行擅自变更还款方式对哪一方更有利,而在于:哪怕这种变更对借款人有利,银行单方变更合同也注定得不到法律支持。



  贷款合同是银行和借款人双方合意的结果。一旦做出承诺,双方必须不折不扣地履行,这就是“契约精神”。“契约精神”内容宽泛,但核心其实也简单:“说话算数”。



  在蒲先生和银行签的合同中,白纸黑字写着还贷方式是“等额本息”,蒲先生按“等额本息”还款,银行按“等额本息”扣款,如此也不会节外生枝。



  当然,签订的合同并非不能变更,但前提是双方协商一致,用新的合约替代之前的合约。也就是说,合同变更一定是双方行为,单方行为不可能发生合同变更的效力。



  回到此事去看,在蒲先生和银行交涉过程中,银行工作人员曾提出疑问:“这个上面写的是采用等额本息法,每月还款本息数合计是8092.95元,但2014年还的时候只有5609元,您当时没发现吗?” 银行工作人员这么问,或许是想以此证明,蒲先生对于银行变更还款方式是知情和认可的。



  对此,蒲先生回应称,“因为扣款、划款、计算金额,全是银行的问题啊,我只是负责把钱存在我的卡上,自动还款”。应该说,蒲先生的回应是到位的,归纳起来就是:他的义务,已经履行;目前出现的问题,完全是银行擅自变更合同导致。



  而由于还款方式系银行单方变更,并非双方协商一致的结果,因此并不具备发生合同变更的效力,蒲先生无须受其制约。



  在此事中,双方于2013年签订的合同,是确定权利义务关系的唯一合法文件。蒲先生可以要求银行按照当初的合同继续履行,按照当初约定的还款方式还款;如果蒲先生有证据证明,银行的擅自变更给他造成了实际损失,可以要求赔偿,这是银行应付出的违约成本。



  向银行借款,借款人处于相对劣势一方。利息高低和还款方式基本银行说了算,借款人照单全收。在这种现实下,若不彻底堵住银行擅自变更合同的“口子“,任由其加重对方责任,借款人的权益将难以保障。



  从这个角度看,发生在南京的这一事件或许只是个案,但足以引起社会警觉。



  □李曙明(法律从业者)

【恭喜,该文被华声论坛首页选录,特奖励花生2,玫瑰2。请查收!~】



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回复时间:2021-1-18 09:35
去法院告银行~

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回复时间:2021-1-18 09:36
这是犯罪,不是辞职可以开脱的

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回复时间:2021-1-18 09:37
求提供20年先息后本贷款的银行…真心求…

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回复时间:2021-1-18 09:38
先息后本?应该是好事吧

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回复时间:2021-1-18 09:39
看来有在银行房贷的人们,如果额度大的话,是得好好查查自己的贷款,有些事情是要搞得更清楚一些,不能稀里糊涂

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回复时间:2021-1-18 09:40
这也太过分了吧

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回复时间:2021-1-18 09:41
说实话,哪种方式还款其实成本都差不多,就是有的人把不明白前面还的钱和后面还的钱虽然面值一样却但价值却不一样

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回复时间:2021-1-18 09:43
本金和本息本月还款金额差很多吧

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回复时间:2021-1-18 09:44
不是有还款清单吗?难道七年都没打过?是还的假房贷吗?

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回复时间:2021-1-18 09:45
你每个月还多少钱不知道?有问题不马上解决?

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回复时间:2021-1-18 09:46
就是银行员工为了自己业绩自行更改的,严查吧

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回复时间:2021-1-18 09:47
房贷怎么会有先息后本的还款方式,我还想这样的还款方式呢,银行告知没有啊

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回复时间:2021-1-18 09:48
如果优惠还可以,我巴不得先息后本

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回复时间:2021-1-18 09:49
一个月还还多少钱自己心里没数?这种还款方式没有还本金,月还款数额肯定偏小很多

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回复时间:2021-1-19 10:55
银行有很多的霸王条款哦,储户没有办法的

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