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提前还房贷要“排队”，还钱为何却比借钱难？
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作者:
大蟀锅
时间:
2023-2-6 09:18
标题:
提前还房贷要“排队”，还钱为何却比借钱难？
没想到，还房贷都要排队了。
据报道，伴随着多地频繁调整首套房贷款利率，房贷进入低利率区间，不少贷款买房人开始考虑提前还款。然而，提前还贷却没有想象的那么容易。有人去年向银行申请还贷，至今未审批，排队到4月；还有的银行修改还款规则，原本一年三次申请机会改为一次。
按理说银行提前收回贷款，是落袋为安，何乐而不为？前些年确实如此，绝大部分银行办理提前还贷业务都是很顺畅的。如今，面对各地“提前还贷现象”，一些银行却开始变着法儿地设置障碍。
房贷业务是银行的重要收入来源
为什么会出现这样的情况？这要从金融数据中找答案。
根据央行1月10日发布的2022年金融统计数据，全年人民币存款增加26.26万亿元，同比多增6.59万亿元。住户存款增加17.84万亿元。扣除非金融企业和非银行金融机构，个人存款大约增长了10万亿。这是一个相当惊人的数字，而且这一增长趋势已经保持了3年。
这一增长的主要原因是，大量资金从个人投资三大主要渠道——股市、房市、银行理财中退出，回流到了存款池。而存款利率和房贷利率之间存在很大的利差，选择提前还贷是符合经济理性的。也就是说，这次出现“提前还贷现象”，是投资收益下降、投资渠道萎缩的经济压力传导引发的。
银行也承受着同样的压力，存款大量回流，贷款利率下降，利差缩小，势必影响银行的利润业绩。而且，提前还房贷导致银行的贷款规模降低，账面上也很不好看。银行不愿意积极办理提前还贷业务，就是舍不得房贷这块“香饽饽”。
熙熙攘攘皆为利来，银行有银行的利益，客户有客户的利益诉求，无可厚非。但是，利益博弈要有底线，银行不能用“土办法”拖延、阻止借款人提前还款。
根据《中华人民共和国民法典》第五条的规定，“民事主体从事民事活动，应当遵循自愿原则，按照自己的意思设立、变更、终止民事法律关系”。这意味着除非合同明文约定，否则银行无权拖着提前还款的手续不办理。因银行不合理的拖延导致顾客的利息损失，应参照《商业银行法》对“履行费用”的相关规定予以赔偿。
于法无据，于情理道德似乎也说不过去。允许提前还款并及时办理是银行房贷业务，是多年形成的惯例，银行现改规则“卡”客户，有违商业道德。何况，金融行业是以信用为本。
减少“利差”也要考虑“体感”
不过，借款人在做出提前还款的决策时，也理应慎重，不能盲目跟风。
经济理性要真理性，经济得失要计算清晰。比如，很多房贷合同会约定借贷人一定期限内的提前还款，须向银行支付违约金，通常的约定期限为一到两年。这一额外成本，做出还贷决策时要充分予以考虑，这不只是钱的问题，还有可能涉及金融信用损失。
从个人家庭财务经营的角度看，保有一定的现金储备以备不时之需，也是很有必要的。这在个人经济境遇、职业前景不稳定时，尤为重要。钱到用时方恨少，不要为了最大限度地减少利差，而掏空了钱包。
每家每户的经济条件不同，财务决策和企业经营不同，要更注重“体感”。要不要提前还、提前还多少，确实要考虑债务负担对实际生活的影响。
通常而言，支付房贷的现金占可支配收入的20%-30%，且没有影响生活质量，是可以接受的。月供压缩到这一范围就行，没有必要为了一次还清贷款，又开始勒紧裤腰带过日子。因此，个人家庭财务决策切忌盲目走极端。
总之，“提前还贷难”或许不是宏观要闻，但也是社会经济活动的重要表征。经济压力的传导需要合理疏导，存量房贷的利率与市场平均利率之间差距拉大，是造成提前还款难的堵点。
利率市场化是金融改革的方向，房贷利率市场化是应有之义，甚至可以说是涉及民生的首重之义。随行就市才能同甘共苦，房贷也不应该成为银行的“韭菜田”。
事实上，中国房地产金融一路走来，太多的悲欢离合、太多的是非曲直，令人唏嘘。从过去借不到，到如今排队还，承载了多少家庭的辛酸。经济不是纸面上冰冷的数据，而是千百万人的悲喜与抉择。
作者:
pqx3402
时间:
2023-2-6 09:27
可以提前商转公吗
作者:
紫柠檬
时间:
2023-2-6 09:28
我家也是准备提前还贷，1月份去银行只填了表，说要4月份才能还这几个月需要正常还贷，还要补一个月利息
作者:
llx680712
时间:
2023-2-6 09:29
银行是否施行“拖延术”
作者:
wawal
时间:
2023-2-6 09:30
能提前还就还吧，别给银行打工了
作者:
猪嘟嘟
时间:
2023-2-6 09:32
还钱比借钱难
作者:
onizuka
时间:
2023-2-6 09:33
我提前还贷就是去银行柜台直接办，服务很好，没有违约金
作者:
哎呦喂11
时间:
2023-2-6 09:34
已经缴了五年还适合提前还贷吗
作者:
曾春
时间:
2023-2-6 09:35
不想让这些优质的资产流失，就自己设计流程让客户没办法提前还贷。
作者:
妞妞莹
时间:
2023-2-6 09:36
经济不好，居民想提前还贷压缩负债
作者:
醉听风语
时间:
2023-2-6 09:37
借贷的时候挺快的，还贷的时候，手续繁琐
作者:
宝宝胖胖
时间:
2023-2-6 09:38
30年贷款的前5年，基本上每月都在付利息...
作者:
yclyclycl
时间:
2023-2-6 09:40
我朋友想提前还贷，被告知需要申请，并且3月份名额已满了。后来找了个黄牛，昨天已经办理好了
作者:
丰少爷的刀
时间:
2023-2-6 09:41
第一次知道还要排队
作者:
无虹雨
时间:
2023-2-6 09:42
提前还款大部分人都是5.2以上的高利率
作者:
aogi
时间:
2023-2-6 09:43
就是利率要下行，之前高利率的才受不了要还啊
作者:
小马快跑
时间:
2023-2-6 09:44
没有收益渠道啊，股票…那是别人惦记你本金
作者:
让雅克米歇尔
时间:
2023-2-6 09:45
我代60万，利息64万，过年申请提前还的，已经排到四月份了
作者:
blankbird
时间:
2023-2-6 09:46
早还就=给自己省钱
作者:
雨无语
时间:
2023-2-6 09:48
俺还差7万的房贷 压力好大
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